Spłata kredytu hipotecznego. Raty równe czy malejące?

Kredyt hipoteczny może być spłacany w ratach równych lub malejących. Jednak raty malejące są zdecydowanie wyższe niż raty równe. Raty równe, wyliczane przy pomocy złożonego wzoru, będą takie same przez cały okres kredytowania. Zmianie będzie ulegać tylko część kapitału i odsetek w każdej z rat. Im raty są dłużej spłacane, tym większa jest w nich część kapitałowa a mniejsza odsetkowa. W pierwszych latach spłacania kredytu hipotecznego udział kapitału w racie jest niewielki.

Większą część raty stanowią odsetki. W późniejszych latach jest odwrotnie. Więcej spłaca się kapitału a mniej odsetek. Jeśli kredyt hipoteczny zaciągany jest w walucie obcej, wysokość każdej miesięcznej raty jest inna. Wynika to tylko z różnic w kursie waluty. Raty malejące wyliczane są w taki sposób, że kapitał dzieli się przez okres spłaty kredytu [ biorąc pod uwagę miesiące ]. Odsetki doliczane są do każdej raty kapitałowej. Z zsumowania wartości kapitału i odsetek powstaje rata malejąca. Tak więc, w przypadku rat malejących udział kapitału jest stały przez cały okres spłaty kredytu a część odsetkowa maleje. Na spłatę kredytu hipotecznego w ratach malejących mogą liczyć tylko kredytobiorcy o wysokiej zdolności kredytowej, ponieważ bank wyliczając maksymalną dostępną kwotę kredytu bierze pod uwagę pierwszą, a co za tym idzie, najwyższą ratę kredytu. Wybór raty – równej lub malejącej – należy dobrze przeanalizować. Rata równa, w przeciwieństwie do raty malejącej, nie zmniejsza zdolności kredytowej. Miesięczna rata spłacanego zobowiązania jest zawsze taka sama. Minusem tej opcji są wyższe odsetki od kredytu. Rata malejąca może stanowić znaczne obciążenie domowego budżetu, zwłaszcza dla części nowych kredytobiorców. Jeśli tak się stanie, muszą oni szybko zmniejszyć miesięczne raty, żeby nie wpaść w kłopoty finansowe. Dla tych kredytobiorców dobrym rozwiązaniem będzie zamiana rat malejących na równe. Jeśli będziemy chcieli zamienić raty równe na malejące, bank może zażądać dostarczenia dokumentów określających naszą obecną sytuację finansową. Wynika to, ze zmiany warunków umowy kredytowej i większego obciążenia finansowego, które będziemy musieli ponosić.

EM