1 stycznia 2012 r. wchodzi w życie Rekomendacja S III, przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wprowadza ona wiele zmian do obecnie obowiązującego systemu udzielania kredytów hipotecznych. Najważniejsza z nich nakłada na banki obowiązek obliczania zdolności kredytowej dla maksymalnie 25-letniego okresu kredytowania. Ponadto, banki będą musiały uwzględnić spadek dochodów kredytobiorcy, w przypadku, gdy w okresie spłaty kredytu osiągnie on wiek uprawniający do przejścia na emeryturę. Ponieważ nasza emerytura będzie wynosiła (według szacunków) od 20 do 60% ostatniej pensji, to tak gruntowne obniżenie dochodów może sprawić, że kredytobiorcy po przejściu na emeryturę będą mieli problemy ze spłatą rat. Zapisy Rekomendacji S III mają takiej sytuacji zapobiec. Banki, biorąc pod uwagę spadek dochodów kredytobiorcy-emeryta, muszą wprowadzić nowe rozwiązania. Jednym z nich może być skrócenie okresu kredytowania tak, by całkowita spłata kredytu przypadała przed osiągnięciem przez klienta wieku emerytalnego. Natomiast kredyt z dłuższym okresem spłaty, ale w ratach malejących, to niskie raty dla emeryta. Nie są to jednak dobre pomysły ponieważ obniżają zdolność kredytową klienta. Krótszy okres spłaty to również niższa kwota kredytu, a wybór systemu rat malejących obniża zdolność kredytową w stosunku do spłaty kredytu w ratach równych. Jednak banki, aby nie tracić klientów, na pewno znajdą właściwe rozwiązania. Także klienci muszą się przygotować na nadchodzące zmiany.