1 stycznia 2012 r. weszła w życie rekomendacja S II, znacznie zaostrzająca warunki udzielania kredytów hipotecznych. Ponieważ spada wyliczana po nowemu zdolność kredytowa, klienci, którzy złożyli wnioski do 31 grudnia 2011 r., nie mogą mieć pewności, że skorzystają z kredytu na starych zasadach. Szanse są większe, jeśli bank ocenił zdolność kredytową klienta oraz wydał wstępną decyzję kredytową jeszcze w starym roku. Kredytobiorcy będą musieli zmierzyć się z poważnym problemem, bowiem nowy sposób wyliczania zdolności kredytowej oznacza, że bank, jeśli pożyczy na zakup mieszkania, to znacznie mniej niż w 2011 r.. Dotyczy to zwłaszcza osób zarabiających poniżej średniej krajowej, z niską zdolnością kredytową, które nie dysponują wkładem własnym. Obowiązujące od nowego roku wymogi rekomendacji S II pogarszają także sytuację klientów, którzy chcieliby zaciągnąć kredyty hipoteczne w euro. Nie dość, że kolejne banki wycofują je ze swojej oferty, to jeszcze, oprócz obliczania zdolności kredytowej dla maksymalnie 25-letniego okresu kredytowania, ich rata nie może przekroczyć 42% dochodu netto klienta (poprzednio 50% w przypadku osób zarabiających poniżej średniej krajowej oraz 65% dla pozostałych osób). Nowe regulacje dotkną także kredytobiorców, którzy w okresie spłaty zadłużenia, osiągną wiek emerytalny. Zgodnie z wymogami rekomendacji S II, bank będzie musiał odpowiednio zmniejszyć ich dochody.