Odwrócona hipoteka

Właściwie nie znany w Polsce, produkt reverse mortgage [lustrzane odbicie kredytu hipotecznego – odwrócona hipoteka ] jest bardzo popularny w USA i w krajach Europy Zachodniej.

Odwrócona hipoteka polega na umowie zawartej pomiędzy bankiem lub towarzystwem ubezpieczeniowym, a właścicielem nieruchomości, który za zrzeczenie się po swojej śmierci praw do mieszkania lub domu otrzymuje comiesięczną ustaloną kwotę pieniędzy od firmy, z którą zawarł umowę. Odwrócona hipoteka to produkt, który może zainteresować osoby starsze – właścicieli mieszkań lub domów nie mających spadkobierców, albo nie chcących ich ustalać. Takie decyzje mogą też podejmować seniorzy, którym emerytura nie wystarcza na zaspokojenie wszystkich potrzeb, a nie mogą liczyć na pomoc finansową najbliższych. Od dłuższego już czasu, polscy bankowcy myślą o opracowaniu i wdrożeniu nowego produktu bankowego – odwróconej hipoteki. Jeżeli polskie instytucje finansowe będą czerpać wzory np. z USA, to umowa reverse mortgage zobowiąże bank do wypłaty właścicielowi nieruchomości ok. 50 % wartości nieruchomości w zamian za przeniesienie prawa własności na bank. Zakładając, że nieruchomość warta jest 350 tys. zł, comiesięczna renta hipoteczna dla właściciela tej nieruchomości wyniesie ok. 1500 zł wolnych od podatku, przez okres 20 lat. Od niedawna funkcjonuje w Polsce fundusz hipoteczny oferujący hipotekę odwróconą. W tym wypadku, produkt jest kierowany do osób po 65 roku życia będących właścicielami domu lub mieszkania albo posiadających własnościowe prawo do lokalu. Na początku zawierana jest z właścicielem nieruchomości umowa przedwstępna, po podpisaniu której fundusz dokonuje wyceny nieruchomości, sprawdza jej stan prawny, ilość osób zamieszkujących nieruchomość oraz ewentualne zadłużenie właściciela. Następnie zawierana jest właściwa umowa dożywocia, a prawa dożywotnika zostają wpisane do księgi wieczystej. W tym wypadku, renta hipoteczna, która będzie wypłacana przez fundusz wyniesie około 40 % wartości nieruchomości. Dożywotnik może mieszkać w „swoim” domu lub mieszkaniu do śmierci. Spółka, która utworzyła fundusz hipoteczny wprowadziła również wiele ograniczeń. m.in. z klientem, który skorzystał z odwróconej hipoteki może mieszkać tylko osoba, którą spółka zaaprobowała. Osoba ta winna podpisać oświadczenie, że jeżeli dobrowolnie nie opuści nieruchomości po śmierci dożywotnika może być narażona na eksmisję na bruk. Żeby zapobiec nadużyciom i zabezpieczyć interesy obu stron, Ministerstwo Finansów powołało zespół, mający opracować przepisy dotyczące hipoteki odwróconej. Hipoteka odwrócona jest bowiem potrzebna i wielu polskich emerytów chętnie skorzystałoby z tego produktu, aby nie martwić się tym, że nie wystarcza na życie, leczenie i czynsz.

EM