Kredyt hipoteczny w złotówkach czy w obcej walucie? Raty stałe czy malejące?

To od nas zależy jaki kredyt zaciągniemy, czy w złotówkach czy może w obcej walucie, raty malejące czy rosnące.

Jednak parę ważnych rzeczy związanych z tym powinniśmy wiedzieć. Banki z reguły dają nam możliwość spłacania rat malejących kapitałowych, równych odsetkowych bądź malejących składających się z kapitału i odsetek. Częścią kapitałową nazywa się pieniądze , które pożyczyliśmy od banku i co miesiąc spłacamy je, natomiast odsetki są niczym innym jak ceną, za którą bank udziela nam kredytu. Do naszej decyzji również należy wybór rat równych, gdzie płacimy stałą kwotę przez cały okres kredytowania czy też malejącą, które na początku pierwszych 4-5 lat są niższe i z czasem będą maleć. Jeżeli chodzi o raty równe to mają one taką przewagę, że wszelkie nadwyżki z dochodów można przeznaczyć na jednorazową spłatę zadłużenia. Wtedy rata i okres kredytowania ulega zmniejszeniu. Jednak należy się zastanowić czy to nie przyczyni się do opłaty karnej za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Warto więc dokładnie zapytać się podczas zawierania umowy.

Raty malejące.

W tym przypadku wyliczana jest wysokość kapitału pożyczonego, a kwota dzielona jest przez liczbę miesięcy, na które zaciągnęliśmy pożyczkę. W tym przypadku każda rata jest równej wartości. Do tej części dodawane są odsetki nałożone przez bank i powstaje rata malejąca. Dzięki temu spłata zadłużenia odbywa się równomiernie i dynamicznie.

Raty równe.

Na wyliczanie rat równych składa się: naliczenie należnych odsetek w całym okresie kredytowania, następnie dodawany jest kapitał pożyczony przez bank, a wszystko dzieli się przez ilość miesięcy spłaty zadłużenia. Na samym początku w pierwszej kolejności w dużej mierze spłacane są odsetki natomiast w późniejszych ratach kredytobiorca spłaca już głównie sam kapitał.

Wybór waluty.

Do niedawna około 80% kredytów hipotecznych zawieranych w Polsce stanowiły kredyty walutowe we frankach szwajcarskich. Większość klientów brała je ze względu na znacznie niższe oprocentowanie od 2-3,5%, a nawet momentami poniżej 2%. Natomiast oprocentowanie przy kredytach złotówkowych bywało nawet dwukrotnie wyższe.
Jednak jest to stałe ryzyko, gdyż wahań kursowych nie da się przewidzieć. Kursy walutowe mogą wzrosnąć. Między innymi było tak z kredytami hipotecznymi zaciągniętymi w latach 2000-2001 w euro. Po przeliczeniu na złotówki realna wartość kredytów była wyższa niż w momencie zaciągania kredytu. Ryzyko kursowe nie zawsze wiąże się ze stratami. Kredyty hipoteczne zaciągnięte w dolarach amerykańskich po upływie 5 lat w przeliczeniu na złotówki były mniejsze o jedną trzecia. Zasada której trzeba się trzymać przy zaciąganiu kredytów hipotecznych w walutach obcych jest zaciąganie ich, gdy złoty jest słaby. Nabywamy mniej waluty, a w momencie gdy złoty się wzmacnia, raty kredytu maleją. Jak i dodatkowo oprocentowanie kredytów w PLN będzie stopniowo malało, gdyż przybliżamy się do daty zamiany waluty na euro.