Przez Internet możesz Więcej!
Podstawowym kryterium przyznawania kredytów hipotecznych jest ustanowienie zabezpieczenia. Jak sama nazwa wskazuje kredyty tego typu zabezpieczone są wpisem hipoteki.
Zabezpieczenie gdy oczekujemy na wpis hipoteki - zanim uporamy się z dokonaniem wpisu hipoteki banki mogą zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Najczęściej jest nim ubezpieczenie pomostowe.
Kredyty zabezpieczone hipoteką opiewają na duże kwoty, dlatego też okres spłaty opiewa tak długi okres czasu. Warto pamiętać, że środki pozyskane z tytułu kredytu hipotecznego zaciągamy na ściśle określone cele np.: zakup nieruchomości, budowa bądź zakup gruntu. W ten sposób spłata nie jest tak odczuwalna przez kredytobiorcę. Bank szczegółowo bada sytuację finansową potencjalnego klienta przeliczając jego dochody, koszty utrzymania rodziny, opłaty stałe i inne zobowiązania kredytowe, po czym wylicza kwotę, którą klient jest w stanie wpłacić do banku każdego miesiąca.
Rodzaj zabezpieczenia kredytu zależy od jego przeznaczenia, tak samo jak domumenty konieczne do jego uzyskania.
Do grupy kredytów zabezpieczonych hipoteką zaliczamy:
Potencjalnymi odbiorcami kredytów refinansowych są osoby aktualnie posiadające zobowiązania w innych bankach z tytułu kredytu mieszkaniowego, który niewątpliwie jest zobowiązaniem długoterminowym.
Kredyt refinansowy to kredyt za pomocą, którego spłacimy zobowiązania związane z kredytem mieszkaniowym dodatkowo uzyskując przy tym znacznie atrakcyjniejsze oprocentowanie. Aktualne warunki kredytów mieszkaniowych są kilkakrotnie tańsze niż kilka lat temu, zatem skorzystanie z kredytu refinansowego obniży koszty kredytu mieszkaniowego, a co za tym idzie miesięczne raty stają się znacznie mniej uciążliwe. Refinansowanie kredytu to innymi słowy przeniesienie posiadanych zobowiązań do innego banku, który oferuje lepsze warunki spłaty kredytu mieszkaniowego.
Za pomocą przeniesienia zobowiązań do innego banku możemy całkowicie zmienić warunki dotychczasowego kredytu, czyli rata waluta czy też termin spłaty może zostać zmieniony , dzięki czemu tego typu produkt finansowy zyskuje na atrakcyjności i przede wszystkim jest znacznie korzystniejszy.
Zabezpieczeniem dla banku dla kredytu refinansowego jest nieruchomość, dla której musimy założyć wpis do księgi wieczystej (podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomość). Zabezpieczeniem kredytu nie koniecznie musi być nieruchomość należąca do kredytobiorcy, może to być również nieruchomość należąca do osoby trzeciej, bądź cesja praw polisy ubezpieczeniowej lub cesja praw z polisy na życie kredytobiorcy.
Kredyty refinansowe tak samo jak pozostałe kredyty hipoteczne charakteryzuje długi okres kredytowania sięgający nawet 40 lat. Kolejną cechą kredytów z tej grupy niewątpliwie jest niskie oprocentowanie, możliwością wyboru waluty oraz sfinansowania do 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
Jednak to nie koniec możliwości, jakie otwiera przed nami przeniesienie zobowiązania do innego banku, istnieje możliwość otrzymania dodatkowych środków finansowych na dowolny cel, w ramach zabezpieczenia hipotecznego posiadanej zdolności kredytowej
Należy pamiętać o prowizji z tytułu udzielenia kredytu refinansowego, opłacie za wycenę nieruchomości, opłatach z tytułu obowiązkowych ubezpieczeń, opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego mieszkaniowego dotychczasowym banku oraz koszty związane z wpisaniem nowej hipoteki ( istnieje konieczność wykreślenia hipoteki z innego banku i ponowny wpis na rzecz banku, do którego przenosimy zobowiązania). Zdarza się jednak, że banki udzielające kredytów refinansowych biorą na siebie koszty tych formalności.
Kryteriami wyboru najdogodniejszej oferty powinny być:
Kredyt konsolidacyjny - jest specjalistycznym produktem finansowym oferowanym aktualnym klientom banków, osobom posiadającym zobowiązania finansowe, w odróżnieniu od kredytu refinansowego pozyskane z jego tytułu środki posłużyć mogą nie tylko na sfinansowanie kredytu mieszkaniowego.
Potencjalnymi odbiorcami kredytów konsolidacyjnych są osoby posiadające już inne zobowiązania (pożyczki gotówkowe, zadłużenia na kartach kredytowych, zobowiązania ratalne na zakupione sprzęty, kredyty hipoteczne).
Konsolidacja kredytowa to spłata dotychczasowych zobowiązań kredytowych i połączenie ich w jeden nowy kredyt. Przy okazji może zmienić harmonogram spłat kredytu. Kredyty konsolidacyjne powstały z myślą o pozyskiwaniu nowych klientów wydłużając czas usługi obniżając koszty obsługi zawartych w owej usłudze dotychczasowych zadłużeń. Poprzedzając dycyzjęi o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego oblicz na jakie oszczędności z tego tytułu możesz liczyć. Pamiętaj, że w wypadku kredytów konsolidacyjnych musimy liczyć się z faktem opłaty prowizji.
W przypadku gdy skład naszych zadłużeń wchodzi jednak kredyt hipoteczny musimy brać pod uwagę koszt wyceny lokalu i ubezpieczenia kredytu do czasu ustalenia hipoteki. Zanim ustanowimy hipotekę na nieruchomości zabezpieczeniem kredytu jest poręczenie wekslowe.
Podstawym rodzajem zabezpieczenia kredytów konsolidacyjnych są nieruchomości należące do kredytobiorcy (prawo do nieruchomości - wpis hipoteki do księgi wieczystej na rzecz banku). Istnieje również możliwość poręczenia kredytu przez osoby trzecie, czyli zabezpieczeniem będzie w takim wypadku nieruchomość poręczyciela.
Maksymalny okres spłaty kredytów konsolidacyjnych to 30-35 lat.
Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem doraźnym, nie odwlecze on w czasie naszych problemów. obniżenie raty kredytu może wydawać się korzystniejsza ale nie w wypadku gdy okres kredytowania stał się znacznie dłuższy - w wyniku płacimy więcej.
Kredyty budowlano – hipoteczne, brane też pod zastaw nieruchomości przeznaczone są na budowę nowego lokalu mieszkaniowego. Do jego otrzymania potrzebny jest zatwierdzony już projekt budowlany i pozwolenie na budowę. Pieniądze wpływają na konto kredytobiorcy wraz z postępem budowy, która jest monitorowana przez pracowników banku. Wyjątek stanowią kredyty na mieszkanie. Czasem bank może udzielić kredytu zabezpieczając go w inny sposób. Zdarza się to rzadko, ale kredyt taki jest dużo droższy a okres spłaty staje się znacznie krótszy.