Aby ubiegać się o kredyt w banku musimy przejść procedury a mianowicie udokumentować swoja zdolność kredytową. Do niej bowiem zależy maksymalna wysokość pożyczki, kredytu oraz warunki na jakich go otrzymamy. Ja zmniejszyć problemy związane z otrzymaniem kredytu na preferencyjnych dla nas warunkach? Bank będzie interesował się zdolnością kredytową oraz historią kredytobrania.

Czym jest zdolność

Zdolnością kredytową nazywamy zdolność do spłaty zaciągniętego zadłużenia łącznie z odsetkami ustalonymi wcześniej. Zdolność kredytową posiadamy w momencie gdy jesteśmy w stanie spłacić terminowo zaciągnięte zobowiązania. Jest to powiązane z zarobkami kredytobiorcy, a co się z tym wiąże z maksymalna ratą spłaty zadłużenia. Jednak zawiera ono szereg innych elementów, które można jedynie ustalić subiektywnie jak stałość wpływów zarobkowych kredytobiorcy.

W momencie udzielanie kredytu bank bierze na siebie ryzyko, utracenia środków należących do depozytów złożonych przez klientów banku. Nie da się ustalić ze stuprocentowa pewnością czy dany kredytobiorca będzie w pełni wypłacalny, gdyż nie da się przewidzieć w odstępie 5, 10 czy 15 lat trudności w spłacie zadłużenia. Procedury te maja na celu oszacowanie przez bank ryzyka jakie może ponieść przy danym kredycie. Nie ma stałych przepisów regulujących szczegółowego określenia zdolności kredytowej, cechę tę ustalają wewnętrzne rozporządzenia instytucji.

W pierwszym etapie określania zdolności kredytowej mogą nam pomóc kalkulatory zdolności kredytowej zamieszczone na strona internetowych banków oraz rozmowa wstępna z doradcą finansowy. Jest to również ważne przy ustalaniu miesięcznej raty spłaty kredytu. Banki jednak mają różne formy obliczania zdolności kredytowej oraz zależy to od wielu czynników takich jak:

• historia współpracy klient-bank
• kwota kredytu
• czas kredytowania
• zabezpieczania kredytu.

Ubiegając się o kredyt warto na początku zorientować się we własnym banku w którym posiadamy ROR, aktywne karty kredytowe lub już wcześniej zaciągaliśmy pożyczkę z pozytywną historią kredytowania. Są to przywileje, które mogą pomóc przy negocjacjach na lepsze warunki kredytowania jak niższe oprocentowanie lub rezygnację z niektórych opłat. Jednak musimy się liczyć z brakiem ulgowego traktowania przy kredytach długoterminowych i znaczącej wysokości. W momencie gdy jest niska kwota kredytu oraz krótki okres spłaty procedury badania zdolności kredytowej są mniej szczegółowe. Może ograniczyć się to do sprawdzenia przez bank kredytobiorcy jedynie w Biurze Informacji Kredytowej (zobacz usługi finansowe bez bik). Natomiast jeżeli chodzi o proponowane zabezpieczenia kredytu jakie może przedstawić klient to im bardziej są on e płynne tym mniej szczegółowa jest ocena zdolności.

Sprawdzanie zdolności kredytowej na rynku bankowości detalicznej stała się bardziej rozluźniona jeżeli chodzi o karty kredytowe lub kredyty konsumpcyjne. Jest to związane z konkurencją na tym  polu. Niektóre banki udzielają kredytów jedynie na podstawie historii spłaty kredytu w innej instytucji.